如何给自己和家人买保险?

90后如何给自己和家人买保险?

家庭保险配置顺序

先大人后小孩，先家庭支柱后家庭其他成员

首先要明确一点，保险是为了防范风险，对不同的家庭成员来讲，发生风险对家庭的影响程度是不同的优先考虑孩子的保障”是大部分客户初次购买保险时常犯的错误。

其实对于孩子而言，父母才是他们最好的保障。成年人出现意外对家庭稳定影响较大，尤其是家庭支柱，一旦发生风险，中断收入会影响整个家庭的稳定，所以我们配置保险的顺序，应当先大人后小孩，先家庭支柱后其他家庭成员。

人生各有阶段，也各有内容，买保险也是如此。在不同的阶段扮演不同的角色，也承担不同的责任与义务，配置保险自然也需要符合年龄和面临的风险。

给孩子：0-18 岁：少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>寿险

孩子生性好动，稍不小心难免会发生跌撞磕碰，因此意外险一定要首先配置。

目前市面上少儿意外险很多，多以 1 年期形式出现，费用不高，在选择时尽量挑选带有意外医疗险责任的保险。其次应配消费型重疾险，一般来说带有少儿特定重疾的产品更加全面。

由于保险产品更新迭代快和通货膨胀，建议买至 30 岁即可，等孩子成人再酌情补充至终身。不买返还型和组合型重疾险，有条件的可以附加上投保人豁免，毕竟父母是缴费的主体，一旦发生意外可以豁免保费。

第三可以考虑医疗险，可以和医保、重疾险相互补充，预算充足可以购买高保额高免赔额的百万医疗险，医疗资源更加丰富，提供的服务也更加完善。最后，孩子不属于家庭经济来源，并不建议购买寿险。

给自己：20-30 岁： 意外险>医疗险>重疾险>定期寿险

处于这个年纪的群体，有以下几大特征：

①步入社会不久，收入不算太高

②身体健康状况良好

③大部分不需要抚养子女和赡养老人，因此应将重点放在意外伤害及患病支出费用上。

意外险在投保时需注意职业限制以及是否有经常出差、坐飞机等交通工具方面的需求;医疗险价格低，虽无法替代重疾险，但可以起到临时的保障作用，对于预算有限的年轻人来说非常重要，既为治疗提供基础保障，也为减少资金损失。 重疾险预算较高，纯重疾每年也需要上千的保费，在经济拮据时可先买一年期重疾险顶替，但后期应逐步将重疾险配置好。 可先将保额做足，保障期限选择 30 年或保至 70 岁，并选择较长的缴费时间。总体来说，重疾险还是需要尽早购买，毕竟年纪越大限制越多，每年所缴纳的保费也越多。

最后年轻时候购买定期寿险价格很便宜，杠杆率高，想为父母留下保障的，很适合购买，但前提是其他保障已经充足。

给父母：40-50 岁：定期寿险>意外险>医疗险>重疾险

到了这个年纪的中年人，一般已事业有成，收入稳定，有抚养子女和赡养老人的义务，而自己年岁渐长，身体可能也不如从前。

之所以将定期寿险放在首要，是因为这个年龄阶段的家庭责任还是非常重，儿女可能将近成人阶段但并不稳定，房贷和车贷可能还未还清，总之基本上是“不能倒”的支柱。

定期寿险是给家人的“爱的保障”，居住于一二线的人群至少要买 100-150 万的保额，意外险不用说，人生的每个阶段都需要一份，保费不高，不妨多买几份医疗险在此阶段属于刚需，毕竟身体健康一开始走下坡路，小额医疗险和百万医疗险搭配使用保障更全面。

最后是重疾险，这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会，但是保费已经非常高，并且投保不易，有需求的人群一定要抓住这最后的年龄阶段。

50 岁之后：意外险>防癌险>百万医疗险

超过 50 岁，已经不再承担养家的家庭责任，健康和养老成为关注重点。

老年人发生意外的概率很高，配置一份意外险尤为关键，建议购买含有意外医疗责任的，比如老年人比较容易患骨质疏松，不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用，因此保障额度也应提高，选择不限制社保用药的。

由于重疾险这个年纪基本买不到并且保费太高，用防癌险来替代是个不错的选择，健康告知宽松，保费也很便宜，父母常见的三高、糖尿病等常见病都可以买。

最后还可以配置一份百万医疗险，不限制具体病种，只要超过起付线就可赔付，社保外用药也可以 100%报销。

不过需要注意的是，超过 60 或 65 岁，百万医疗险也很难买到了，因此买保险，还是要趁早。